年初贷款额度紧张,银行信贷结构将进行调整 电子城

股票资讯  2021-03-01 12:34:38

“房贷额度比较紧张,目前贷款申请基本需要排队。”这是《第一财经记者》最近在采访众多银行家时听到的频率最高的回答。此时距离新的房贷规定发布只有半个月左右的时间,原本想“开个好头”的银行不得不控制住房相关贷款的发放,转而考虑其他领域信贷业务的发展。

2020年底,央行、保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度的通知》(以下简称《通知》),从资金方面对银行业实行住房相关贷款额度控制。《通知》将银行业划分为五个等级,并对银行房地产贷款余额和个人住房贷款余额设定了两个上限。

从零售方面来看,由于部分银行个人房贷比例超过上限,业内不少人士表示,该通知将对个人住房贷款规模产生较大影响,个人房贷杠杆面将适度萎缩,已经开始显现迹象。记者在最近的采访中发现,由于二手房市场的蓬勃发展,上海的住房抵押贷款需求较高,而个人住房贷款额度有限,在供需“失衡”的情况下,住房抵押贷款规模紧张。部分银行对合作渠道有“优化订单”,未来住房抵押贷款审批会更严格。

抵押贷款额度受到控制且很紧张

“我是2020年11月买的房子。当时想去自己银行贷款,却被告知房贷已经停了。所以我通过中介向其他银行申请贷款,12月底放钱。”一个刚买了房的炒股人告诉记者,“还好,过了元旦,现在时间可能更长了。”

上海某大型国有银行分行的一位人士也告诉记者,由于住房相关贷款比例有限,银行个人房贷额度受到控制,只是在仓位稍微放开之后。“不过,虽然可以放,但是在分行层面,名额肯定是要抢的。目前应该完成年初的基本指标。”

华东各城市商业银行分行相关人士告诉CBN,目前银行内所有的住房相关贷款都已经收紧,无论是个人房贷还是开发性融资。一方面遵循监管部门发布的红线规定;另一方面,抵押贷款额度由央行的月度窗口指导和控制。即使不超过红线,也要看监管部门给的月度额度。

2020年底发布的通知正在影响抵押贷款市场。按五类划分,大银行、中型、小型农村合作机构、农村银行的房贷上限分别为32.5%、20%、17.5%、12.5%、7.5%。由于部分银行已超上限,新增房贷额度吃紧,部分银行只能等待贷款用户还款后才能腾退个人房贷。

一位资深银行业分析师告诉记者,《通知》将限制个人住房贷款超过开发贷款。因为这几年个人房贷增速明显强于平均贷款增速,为了控制居民杠杆率,新房贷政策实施后房贷增速可能会有所下降。

随着通知的逐步实施,业界的共识是个人房贷增速将逐步放缓,未来银行对房贷的授信审批将更加严格。特别是对上海来说,由于房贷利率比其他地区低,不占优势,导致银行总行在全国范围内调控房贷额度时,上海的份额很小。但上海目前房贷需求火爆,供需不平衡。

大银行和股份制银行都有较大的压降

根据2020年上市银行披露的中期贷款数据,房贷压力不小。从中资大银行和中资中型银行来看,在大型银行中,建行房贷占比34.4%,邮储占比33.6%;中型银行中,招商银行占24.7%,兴业银行占25.7%,其他很多银行都接近上限。

中信建设投资银行首席分析师杨蓉表示,从上市银行的数据分析,银行需要抵押贷款的总压力下降了7500亿元,高于房地产行业贷款的压力下降。其中,大银行和股份制公司的压降较大,房贷需要压降3000亿元和4200亿元。

记者了解到,在上海,一些股份制银行在审批二手房贷款时,对低贡献的合作渠道进行“优化下单”,要求“优化定价”。

“事实上,在过去的两年里,大银行一直在控制住房贷款的增长率。此前,监管对一些银行有要求,住房贷款应降至40%以下。银行一直在消化,逐年缩小规模。”某大型国有银行交易银行部相关负责人告诉CBN,“目前行业内‘开门’的业务指标已经不包括个人房贷,也就是说不管放多少都不算‘开门’。性能。”

另一方面,在日常管理中,为了进一步控制贷款规模,上述国有大银行交易银行部相关负责人告诉记者,银行会根据监管要求将银行月贷款上限推回,然后按上限管理,不能超过这个水平。

一位房产中介也告诉CBN:“最近的交易中,客户没有去四大行,小银行居多,流程上没有太大区别。在贷款审批方面,需要排队2-3周,然后大概一周左右才能贷款。”

但需要说明的是,相比于徘徊在上限附近的银行,那些房贷比例低的银行并没有受到太大影响,甚至有更多的业务增值空间。根据2020年上市银行半年报数据,股份制银行平安银行、光大银行,城市商业银行宁波银行、南京银行、长沙银行等指标。相对温和。尤其是宁波银行,房地产贷款仅占6.3%,远低于监管上限。

从整个行业来看,一些分析师表示,新的住房抵押贷款仍有空间。杨蓉估计,目前住房抵押贷款规模约为34万亿元,贷款余额估计约为180万亿元,住房抵押贷款占总额的比例为18%。如果全行业平均按揭贷款比例为25%,全行业新增住房按揭贷款仍有空间,预计增加12.6万亿元。

银行信贷结构将进行调整

就银行业而言,住房相关贷款的有限放贷将防止资金过度集中在房地产行业,银行信贷将面临结构性调整,即住房抵押贷款和房地产开发贷款的放贷比例将尽可能降低,而其他零售贷款和企业贷款将增加。

比如上述城商行华东分行相关人士告诉记者,目前银行正在推经营性贷款和消费贷款,“好的开始”主要是做当地上市和拟上市公司、央企的客户,也会帮助企业发债。

根据《2020年第三季度中国货币政策执行情况报告》,截至2020年9月底,我国主要金融机构(含外资)房地产贷款余额为48.83万亿元,占各类贷款余额的28.8%。其中,个人住房贷款余额33.7万亿元,同比增长15.6%;住房开发贷款余额9.3万亿元,同比增长11.4%。

据财新证券分析,按照指标明确的房地产贷款集中度管理要求,银行未来的信贷政策会在房地产贷款比例的约束下权衡风险和收益,选择最有利于自身发展的信贷政策。

同时,不同银行之间距离房地产贷款上限的空间差异也会导致银行之间信贷结构的调整。房地产贷款余额超过限额的银行将选择在制造业等实体经济其他相关业务上努力,探索其他优质信贷供应领域,适度调整公共业务和零售业务比例;按揭比例上限空间充足的银行也可以抓住机遇发展房地产贷款业务,促进信贷结构的优化和平衡。

还应该提到的是,前几天市场上发行了规模最大的抵押贷款支持证券(RMBS),发起人是农业银行,规模为200.15亿元人民币。有分析师认为,这可能是因为金融机构通过这种方式实现了信贷的“上市”,从而移动了信贷额度。

公告发布时,产业研究提到,公告将在一定程度上促进RMBS的发行和投资。对于个人住房贷款比例接近或超过上限的商业银行,可以发行大量RMBS转资,降低个人住房贷款在资产负债表上的规模。

根据产业研究,经过多年在RMBS一级和二级市场的培育,已经形成了稳定的投资环境和投资者。目前发行率继续低于同期短期券,资产转移成本降低;单个RMBS项目发行量大,一次注册、多次发行已经成为常态,大规模拓展信贷空间效果明显。


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