从汽车金融诈骗的黑色产业链入手:偷车一般能赚几万元 蓝筹股有哪些

股票资讯  2021-02-22 06:22:45

随着汽车金融的兴起,新车和二手车分期付款业务、汽车贷款和融资租赁已成为汽车金融领域的重要融资方式。偷车骗贷的产业链,从“客户”到诈骗团伙再到汽车经销商,在各种商业模式的漏洞中徘徊,形成了一条黑色产业链。

据一位知情人粗略计算,偷车利润很高,一般能赚几万元。因此,在高利润的驱动下,许多人开始冒险。

“诈骗团伙会研究各个平台的风险控制规则,并根据风险控制规则对用户数据进行打包,”长期从事汽车金融行业的人士小王(化名)对《中国商报》记者表示,“首付为0、首付广告较低的汽车金融平台是诈骗团伙最容易攻击的目标。”

净信用报告白户

最近有不少业内人士表示,自从取消网贷后,有借贷需求的人无处可寻,一些诈骗集团找机会在网上发布各种信息吸引有借贷需求的人,或者欺骗或联合有借贷需求的人“套路”汽车金融公司。

在走访各大贴吧和论坛时,记者也发现,需要贷款的人不在少数。其中信用卡论坛上有4万多个贴子发布贷款需求,占贴子总数的1/3以上。

“诈骗团伙会发布招聘信息,比如月薪一万元。入行要求是没有信用。”小王告诉记者,除了贴吧论坛,诈骗团伙还会在一些网贷用户和朋友中传播此类信息,以吸引借款人。更有甚者,他们直接联系论坛上发布贷款需求的人,他们的目标是索要信用信息(没有任何信用记录的信用报告,也没有办理过贷款、信用卡、担保、特约商户身份证明等。,且从未查询过征信报告,征信报告中只打印姓名和身份证号)。

为什么选择白户征信?

对于汽车金融公司来说,他们面临的市场是不断下沉的客户群,他们的很多客户都是征信白户。“在没有信用记录的情况下,只要有固定收入,就可以贷款,因为不贷款给白户,会损失很多客户。”小王说。

一位经销商指出,一些汽车金融平台的风险控制,如现金贷款公司,主要依靠信用记录和银行流量。通常情况下,只要客户信用记录良好,每个月都可以以固定收入贷款。然而,这种风险控制标准也给了欺诈集团一个机会。

对于白手信贷收集者来说,诈骗团伙的说辞中有某些套路。

“如果一些没有信用记录的用户想借钱,但是申请大额信用卡很困难,诈骗团伙会告诉用户通过贷款的方式提高信用卡购买的成功率。具体来说,用户首先通过贷款购买汽车以获得信用记录。购车首付由中介为用户支付。购车后,申请信用卡不仅容易通过审核,还容易获得更高的额度。”小王表示,由于部分用户财务意识淡薄,认为无需出资即可获得车辆,于是在诈骗团伙的协助下向金融机构提交了一套合格的贷款申请材料,经批准后,诈骗团伙对车辆进行控制。

除了被骗,还有与诈骗团伙共同诈骗贷款的“用户”。

小王告诉记者,中国“白户”最多的地方是农村。一些中介雇了一辆公交车在偏远农村“拉人”,喊着“上车,给一万”的口号。许多人愿意上钩。

一位贷后经理告诉记者,客户只要按期还款三个月就可以停止还款,因为根据法律规定,借款人只要按期还款三个月就不会被追究刑事责任。如果不还贷,最大的问题就是征信被黑了。很多白户不在乎自己的信用信息有没有被黑,所以可以还钱。“不在这个行业的人可能无法想象,有些人会冒着信用信息被黑的风险,与诈骗集团合作,骗走汽车金融公司几万美元。现实中,这样的人大量存在,尤其是在偏远地区的农村地区。几万块钱对当地人来说简直就是巨大的收入,这样的人名下没有资产。即使他们有房产,也可能是集团产权,被起诉。没有损失。”

上述贷后管理人员指出,在贷后处理方式上,逾期和车骗是完全不同的情况。客户有过还款记录,在国内模糊的法律定义下大部分都被当作经济纠纷处理,除非客户承认,否则很难定性为欺诈。

根据天眼超信息,2018年5月,浙江省杭州市余杭区人民法院受理了一家金融租赁公司的诉讼。被告刘买车后,在租期第一年内三次未交房租,因交通违章被扣27分。被起诉后,刘声称自己是在他面前签的合同,给张某某买车,与自己无关。经法院调查,发现这其实是一份顶级租约。张某某骗刘给他“租车”,实际上是把车据为己有,这是一种欺诈,而刘则是赚取了受益费,间接帮助他人作弊。

枷,益心甚至厂商的汽车金融公司都被骗了

在找到目标群体后,诈骗集团接下来的重要任务就是为征信白户打造银行流。

“一些销售还帮助客户和中介提供或掩盖他们虚假的银行资金流,以提高业绩。”小王告诉记者,“为了加快业务流程,一些汽车金融公司需要提交一年到半年的银行流水时间跨度。”

上述经销商也向记者证实了这一情况。一些不良中介的客户经理为了增加业务量,会选择与客户共同伪造材料,降低风险控制门槛,促进业务完成,这样不仅可以获得高额的开票返利,还可以获得贷款额度份额。在行业内,这样的客户经理通常会频繁离职,汽车金融公司往往要等到离职,贷款是坏账,才能发现问题。

诈骗团伙通常在拿到车后再次“出售”,赚取高额利润。

小王说,诈骗团伙一般会将汽车以其实际价值的40%~70%抵押给汽车经销商或者一些专门从事二次抵押的公司。当车在车商或二抵公司手中时,他们会迅速开车到屏蔽室检查车辆的GPS设备,直接取下GPS。随后,车辆信号消失,难以追踪。“经过一段时间后,汽车经销商或第二到达公司将通过债权转让的方式转让车辆。通常转让价格会比车的价格高很多。”

据一位业内人士透露,一个典型的场景是,一个诈骗集团通过互联网“呼叫”信用信息的目标,以现金回报为诱饵,要求目标以自己的名义开设一个银行账户,然后提供资金,每月在账户中赚一笔钱,然后拿出来“支撑账户”。有了足够时间的固定流水账,“养”完账,白户就联手信用记录和伪造银行流水,去4S店,用银行流水和信用证明,通过汽车金融买车。

如果30万元的宝马轿车首付按20%计算,诈骗团伙只需支付6万元,外加保险和税金。它可以用不到8万块钱买到一辆宝马,然后把车过户到车上。约70%的价格质押获得20万元,不包括购车支付的8万元,征信白户的1万元受益费,以及规避被定性为欺诈的3-6个月贷款的费用。

“对于这种职业诈骗,汽车金融公司只能找到当初买车的白户,俗称‘背靠背户’。这些客户本身不具备购车的财务能力,也无力支付每月的财务购车费。,导致逾期违约。”据上述知情人士透露,更有甚者,在一些地方“逃债”团体的帮助下,汽车金融公司的正常复苏受到阻碍,或者说正常的汽车金融市场受到媒体压力的严重破坏。

上述经销商告诉记者,包括枷和艺心在内的知名汽车融资租赁平台都存在欺诈问题。甚至在业内人士看来,传统制造商汽车金融公司的风险控制审计更为严格。

游戏大数据风险控制

反欺诈已成为当前汽车金融行业亟待解决的问题。

业内很多专家公开指出,大数据技术将解决金融风险控制的效率瓶颈,而数据模型和社会数据的应用,归根结底是对人的属性的研究,汽车金融本身应该是以为消费者提供金融服务为基础的。因此,业内人士指出,数据风险控制在反套现、反欺诈、打击黑产品等方面具有越来越重要的现实意义。

一位贷款前从事风险控制的人士告诉记者,一位1957年出生的客户想买一辆大众高尔夫(Volkswagen Golf),但大多数人都喜欢这款车型。考虑到人车不匹配,可能会有贷后问题。进一步了解后发现,这位客户确实帮了一个信用记录不好的人买车。

车多多集团风险控制总监李婷指出,在传统汽车销售模式下,金融机构主要以“四观三真”的方式防范欺诈风险和管理信用风险,而汽车电商平台则通过线上线下结合的新零售模式,依托传统汽车金融机构难以掌握的独特数据,探索防范欺诈风险和管理信用风险的另一条途径。“通过分析历史浏览次数、浏览车辆信息、车辆价格、是否预约看车、客户注册后是否对比价格等购车行为数据,帮助财务风险控制改善客户画像,更好地管理新零售模式下的风险。”

李婷指出,通过挖掘和利用自己的数据,引入外部数据,可以不断迭代模型和策略,更新用户画像。“根据客户的不同画像、信用资质、对不同车辆的偏好、地域差异等信息,可以进行差异化、立体化的防欺诈和信用管理,在信用审核中进行精细化操作。”


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